Как получить кредит без официального трудоустройства



Как получить кредит безработному



Проверка актуального уровня платежеспособности – один из основных этапов кредитного скоринга. Банки опасаются привлекать к сотрудничеству безработных клиентов, не имеющих доступа к стабильному и легальному источнику доходов. Договориться о заключении сделки без предоставления справки 2-НДФЛ удастся только при обращении в микрофинансовую организацию или ломбард.

Некоторые банковские учреждения занимаются выдачей потребительских займов по паспорту, но отказ от анализа платежеспособности в этом случае приводит к повышению процентных ставок. В итоге именно подтверждение дохода позволит улучшить условия сотрудничества с финансовыми учреждениями, предлагающими получить выгодный кредит.

Оценка кредитоспособности безработных граждан



Если при обращении с заявкой на получение ссуды временно беззаботный клиент имеет заработок иного рада, который не связан с оплатой труда, финансовое учреждение может одобрить заявку. Кредит будет выдан с некоторым перечнем ограничений, в частности банки настаивают на снижении доступных лимитов средств и сроков сделки, тогда как МФО всегда завышают процентные ставки, а ломбарды требуют дорогостоящее обеспечение (залог).

Наличие справки о доходах позволит претендовать на максимально выгодные условия соглашения, но при острой необходимости можно оформить быстрый, обеспеченный или потребительский кредит без обязательного подтверждения платёжеспособности. Клиенту нужно лишь согласиться на далеко не самые комфортные условия сделки.

Во время процедуры скоринга финансовым учреждением проверяется:

  • Состояние кредитной истории клиента;

  • Наличие источников стабильного дохода;

  • Финансовая нагрузка на заемщика;

  • Предоставленный пакет документов;

  • Достоверность паспортных данных;

  • Контактная информация.


Платежная нагрузка – это показатель, который играет решающее значение во время рассмотрения кандидатуры потенциального клиента. Квалифицированным сотрудником финансового учреждения рассчитывается ежемесячный уровень дохода заемщика. Эксперт может поверить клиенту на слово или же потребовать доказательства платежеспособности, в частности справку о доходах по форме 2-НДФЛ или образцу обслуживающей организации.

После получения сведений об актуальном уровне заработка клиента представители кредитного отдела вычитают из рассчитанной суммы обязательные платежей, от которых заемщик не может отказаться без риска образования просроченных выплат. Чистый регулярный доход претендующего на сотрудничества с кредитной организации гражданина должен превышать утвержденную договором сумму ежемесячных взносов для погашения задолженности по займу.



Основные источники доходов нетрудоустроенных заемщиков



На самом деле кредитор не интересуется источником доходов заемщика. Для учреждения куда важнее сам факт платежеспособности. Уровень надежности клиента проверяется за счет обращения в БКИ. В частности, данные о просроченных платежах и незакрытых сделках ощутимо снижают шансы на получение запланированной суммы.

Источники доходов:

  1. Заработная плата и прочие облагаемые налогами легальные выплаты от официальных работодателей;

  2. Арендная плата за предоставление имущества во временное пользование физическим и юридическим лицам;

  3. Дивиденды – процентные начисления по депозитам, инвестиционным проектам и прочим вложениям;

  4. Пенсия и прочие социальные выплаты для представителей незащищенных слоев населения;

  5. Нерегулярный дополнительный заработок от подработки, фриланса или временного трудоустройства.


Финансовые учреждения не учитывают в качестве доходов детские пособия, стипендии, выплаты по инвалидности и страховые возмещения. Проблемы возникают также с официальным учетом нерегулярных платежей, которые поступают на расчетные счета самостоятельно занятых граждан. Наличие заработной платы у неофициально трудоустроенных или временных сотрудников не относится к критериям, которые повышают шансы на оформление выгодных кредитов.

Сотрудники банковских учреждений игнорируют информацию об одноразовой выручке, полученной в результате продажи имущества. При расчёте платежеспособности значение имеют только регулярные выплаты, поскольку заемщику приходится выполнять финансовые обязательства на протяжении указанного договором строка.

Подтверждение платёжеспособности потенциального заемщика



Кредитоспособным считается клиент, размер ежемесячного дохода которого по меньшей мере на 60% превышает сумму регулярных платежей в счет погашения займа. Полученные данные не должны опровергаться на стадии скоринга. Если заработок заемщика не позволяет оформить подходящий кредитный продукт, эксперты рекомендуют снизить финансовые аппетиты или договориться с обслуживающей организацией об увеличении срока действия сделки. Чем больше платежей запланировано, тем ниже кредитная нагрузка на заемщика.

Документы для подтверждения платёжеспособности при оформлении кредита



  1. Выписка из банковских счетов;

  2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

  3. Налоговая декларация за отчетный год;

  4. Справка о доходах по форме банка;

  5. Копия трудового или арендного договора;

  6. Справка из Пенсионного фонда.


Лучшим документом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является справка 2-НДФЛ за период, охватывающий не менее полугода. Если поступающие на карту доходы не связаны с получением заработной платы, следует настоять на получении банковской выписки. Социальные выплаты подтверждаются справкой из ПФ. В свою очередь предприниматель вправе предоставить копию налоговой декларации (3-НДФЛ).

Копии договоров не используются кредиторами для оценки платежеспособности, но предоставление этих документов на стадии скоринга снижает риск отклонения заявки. Справки от работодателей позволят кредиторам оценить трудовой стаж клиента, который для комфортного заключения сделки должен превышать три месяца.



Кредиты для временно безработных граждан



Если потенциальный заёмщик во время подачи заявки не работает на конкретном предприятии, доказать факт платёжеспособности можно с помощью оформления банковской выписки. Безработными считаются граждане, не имеющие официального места трудоустройства. При этом доходы можно получать от деятельности, которая не связанна с профессиональной занятостью. Речь обычно идет о дивидендах, социальных выплатах и арендной плате. В итоге кредитные организации разграничивают неплатежеспособность и отсутствие официального места работы. Простыми словами, нетрудоустроенный клиент может о расцениваться учреждение в качестве платежеспособного заемщика.

Безработный гражданин может претендовать на оформление:

  • Быстрых займов;

  • Ломбардных кредитов;

  • Кредитных карт;

  • Товарных кредитов;

  • Потребительских займов;

  • Частных кредитов.


Возможность погасить кредит – это главное условие сделки с финансовым учреждением. Независимо от того, является ли привлеченная к сотрудничеству организация банком или небанковской компанией, получатель займа обязан гарантировать выполнение согласованных по договору обязательств. Гражданин без трудоустройства на постоянной основе может сохранить доступ к источникам доходов, которые не связаны с трудоустройством. Однако по условиям отдельных кредитных продуктов сделки не заключаются с безработными гражданами, поэтому перед подачей заявки на оформление займа рекомендуется изучить перечень выдвигаемых организацией требований.

Повысить вероятность одобрения заявки поможет:

  1. Предоставление обеспечения;

  2. Оформление страхового полиса;

  3. Привлечение созаемщиков.


Отсутствуют шансы на получение займов только у недееспособных граждан. Временно безработные лица при правильной расстановке акцентов во время заполнения и подачи заявки для оформления займа могут претендовать на сотрудничество с банковскими и небанковскими организациями. Вероятность одобрения кандидатуры заемщика снижается для находящихся в декретном отпуске граждан, студентов и инвалидов.

Если клиент планирует в ближайшее время устроится на работу, некоторые организации предоставляют возможность поэтапного снижения ставки. Для этого заемщику достаточно предоставить справку из места работы через несколько месяцев после заключения договора с банком.

Кредиты для неофициально трудоустроенных лиц

Самостоятельно занятые граждане зачастую получают стабильный доход, однако речь идет о неофициальном или нерегулярном заработке, поэтому с оформлением кредитов могут возникнуть трудности. Предпринимателям, как правило, достаточно предоставить в выбранный для сотрудничества банк справку по форме 3-НДФЛ, которая без особых проблем подтвердит стабильное развитие бизнеса, приносящего потенциальному заёмщику прибыль.

Значительные проблемы при обращении в банковские учреждения ощущают фрилансеры, сотрудники неполный рабочий день, сезонные и временные работники. Речь часто идет о платежеспособных лицах, которые из-за нюансов трудоустройства не могут доказать факт получения доходов с помощью справок.

Расширить список доступных кредитных продуктов поможет:
  • Предоставление доказательств, подтверждающих получение доходов, которые не связаны с зарплатой;

  • Привлечение официально трудоустроенных поручителей или платежеспособных солидарных заемщиков;

  • Предоставление дорогостоящего имущества в качестве ликвидного залога;

  • Сбор документов, свидетельствующих об оптимальном уровне кредитоспособности.


О факте неофициального трудоустройства рекомендуется сообщить во время подачи заявки. Если планируется получить кредит в банке, занимающемся обслуживанием дебетовых карт и расчетных счетов, на которые клиент получает не связанный с официальным местом работы заработок, для подтверждения платежеспособности может использоваться выписка о движении денежных средств. Проще говоря, лояльные клиенты банковских учреждений получают возможность подтвердить доход с помощью предоставления информации об активных картах и счета.

Таким образом, отсутствие официального места трудоустройства снижает шансы на получение кредита, но не является приговором для платежеспособных заемщиков. Небанковские учреждения с легкостью выдают кредиты безработным, но под обеспечение и завышенные процентные ставки. Чтобы оформить выгодный кредит, можно предоставить выписку из расчетных счетов или подтвердить доход с помощью справки по форме банка. В итоге граждане без официального трудоустройства сохраняют отличные шансы на участие в популярных программах кредитования.

Добавить свои отзывы

Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив