Кредит с плохой кредитной историей



Проверка кредитной истории – это один из основных этапов скоринга во время предоставления кредитов. Финансовые учреждения обычно отказывают в сотрудничестве неблагонадежным клиентам, которые имели проблемы с погашением предыдущих задолженностей.

Единственными кредитными продуктами, доступными без предварительного обращения в БКИ, являются быстрые займы, которые предоставляются микрофинансовыми компаниями. Отказ от тщательной проверки кредитной истории ощутимо повышает риск появления просроченных платежей, поэтому МФО компенсируют возможные убытки за счет увеличения уровня процентных ставок, штрафов и комиссий.

Причины ухудшения кредитной истории



Главной причиной стремительного ухудшения состояния кредитной истории является образование просроченных платежей. Финансовые учреждения также передают в БКИ информацию касательно зафиксированных нарушений договора, причем речь идет как об умышленных действиях недобросовестного клиента, так и о непреднамеренных или технических ошибках. Последние, кстати, можно оспорить, предоставив доказательства, подтверждающие сбои в работе платежных систем, которые привели к возникновению кратковременных просроченных выплат.

Предпосылки к ухудшению кредитной истории:

  1. Проблемы с платежеспособностью.

  2. Форс-мажорные обстоятельства.

  3. Непредвиденные расходы.

  4. Ошибки при заключении сделок.

  5. Технические сбои.

  6. Непрофессионализм сотрудников банка.

  7. Умышленные действия заемщика.

  8. Деятельность злоумышленников.


Сохранить идеальную кредитную истории можно при условии грамотного выполнения обязательств по каждому договору, предполагающему регулярные выплаты. Однако избежать непредвиденных расходов обычно не удается даже самому ответственному заемщика. Впрочем, со временем столкнувшийся с проблемами клиент может восстановить платёжеспособность. Таким образом, состояние кредитной истории может не соответствовать действительности, поэтому финансовые учреждения предпочитают одновременно с обращением в БКИ изучать сведения, указанные в справке о доходах.

Критерии плохой кредитной истории



  • Систематические просроченные платежи.
  • Наличие проблемных кредитов.
  • Несвоевременное погашение задолженностей.
  • Умышленное нарушение сделок.
  • Уголовное преследование заемщика.
  • Принудительное взыскание долгов через суд.
  • Подозрения в мошеннической деятельности.
  • Банкротство физического лица.
  • Одновременное оформление нескольких займов.
  • Систематическое досрочное погашение ссуд.


В кредитной истории отмечаются не только просроченные платежи по различным займам. Информация в БКИ пополняется за счет сведений от коммунальных предприятий, частных заемщиков и государственных органов. Сотрудники финансовых учреждений в ходе скоринга не обращают внимание на причины или предпосылки к снижению надежности клиента.

Банкам важен сам актуальный статус кредитной истории (плохой, хороший или нулевой). Некоторые займы доступны только клиентам, безукоризненно выполняющим финансовые обязательств, поэтому отсутствие данных в БКИ часто является основанием для немедленного отклонения заявок.



Как можно узнать свою кредитную историю



Кредиторы обязуются на регулярной основе передавать в БКИ информацию о текущем состоянии сделок. Если клиент своевременно не погасит задолженность, кредитный рейтинг автоматически снизится. Изъять сведения из базы данных можно только по запросу организации, которая предоставила информацию о клиенте.

По закону каждый гражданин вправе узнать собственную кредитную историю. Для этого достаточно отправить запрос в БКИ или заказать выписку через выбранной для сотрудничества банковское учреждение. Не стоит забывать, что возможность бесплатной проверки состояния кредитной истории предусмотрена с периодичностью один раз в течение года. Кредиторы вправе делать запрос в БКИ без ведома и официального разрешения клиента.

Где можно узнать кредитную историю



  • на сайте или через приложение БКИ;
  • с помощью коммерческих банков;
  • через посредников;
  • на сайте НБКИ.


Поскольку кредиторы могут работать с разными бюро, заемщику сперва нужно узнать реквизиты организации, в которой хранится информация. Для этого придется сделать запрос через ЦБ в Центральный каталог. Сведения об актуальном БКИ придут на указанную в заявке электронную почту.

Самостоятельная проверка кредитной истории заемщику выгодна только для снижения риска отказа в сотрудничестве со стороны обслуживающей организации. В остальных случаях запрос предоставляется финансовым учреждением на стадии рассмотрения заявки будущего клиента.

Быстрые займы с плохой кредитной историей



Изучение кредитной истории предполагает дополнительные затраты времени, денег и рабочих ресурсов, поэтому нацеленные на повышение оперативности сделок микрофинансовые компании выдают популярные быстрые займы без проверки надежности потенциального клиента. Этот подход частично оправдан, поскольку средства можно перечислять на карты, электронные кошельки и банковские счета в течение получаса с момента получения заявки от заемщика.

Упрощение скоринга отрицательно сказывается на уровне безопасности сделки. Во избежание возможных расходов МФО повышают ставки, урезают кредитные лимиты и ограничивают продолжительность сделок до тридцати дней. К тому же за нарушение условий договора заемщика ждет строгое наказание. Штрафы, пени и неустойки могут существенно повышать размер задолженности. К тому же некоторые компании навязывают клиентам бесполезные платные услуги.

Схема предоставления быстрого займа без проверки кредитной истории



  1. выбор организации для сотрудничества;

  2. заполнение и подача заявки;

  3. рассмотрение кандидатуры заемщика;

  4. принятие предварительного решения о выдаче ссуды;

  5. выбор способа для получения средств;

  6. заключение электронного договора.


В общей сложности на получение кредита от микрофинансовой компании уходит не более получаса. Процесс скоринга предполагает проверку достоверности указанных в заявке паспортных данных. Контактный номер телефона требуется только для обратной связи.

При отклонении кандидатуры потенциального заемщика кредитор вправе передать сведения в БКИ. Во избежание ухудшения кредитной истории вследствие отказа в сотрудничестве клиенту следует тщательно проверять предоставленную с помощью анкеты информацию. Не рекомендуется одновременно подавать несколько заявок на получение кредитов. Однотипным запросам МФК часто присваивают статус спама с последующей блокировкой аккаунта, с которого они отправляются.

Экспресс-кредит без проверки кредитной истории имеет особенности



  • Непродолжительный срок кредитования;

  • Минимальный кредитный лимит;

  • Погашение одним платежом;

  • Завышенные процентные ставки;

  • Оперативное оформление;

  • Моментальное зачисление средств.


Неоспоримым преимуществом сотрудничества с микрофинансовыми организациями является возможность в считанные минуты получить взаймы небольшую сумму, которую обычно планируется потратить на неотложные нужды. В экстремальных ситуациях, когда деньги требуются незамедлительно, именно быстрые займы оказываются единственным доступным способом для финансирования. Минимальный список требований к лицу, претендующему на заключение сделки с МФО, наряду с оплатой процентов исключительно по факту использования денег и возможностью участия в различных акциях, снижает финансовую нагрузку на заемщика.



Как исправить кредитную историю



Отечественные микрофинансовые организации сотрудничают с бюро кредитных историй, передавая информацию о клиентах. Активное сотрудничество с компаниями, предоставляющими быстрые займы, позволит повысить кредитный рейтинг заемщика. Информация о выполненных клиентом обязательствах хранится десятилетиями, поэтому улучшить кредитную историю можно за счет получения и своевременного погашения займов.

Алгоритм исправления кредитной истории



  1. Получение выписки из БКИ с последующим расчётом актуального кредитного рейтинга;

  2. Оформление быстрого кредита на условиях, предполагающих минимальные финансовые затраты;

  3. Погашение займа через несколько дней после заключения сделки (обычно на 3-5 сутки);

  4. Повторное получение займа с последующим досрочным выполнением обязательств.


Некоторые МФО предоставляют готовые программы восстановления кредитной истории. Речь обычно заходит о многоэтапном процессе кредитования, состоящем со стадии получения и досрочного возвращения средств. Как правило, подобные индивидуальные решения предоставляются клиентам в качестве услуг «кредитного доктора».

Некоторые банковские учреждения оказывают помощь в оформлении займов, но МФО имеют неоспоримое преимущество, поскольку кредиты здесь проще и быстрее погашать. К тому же эти компании предоставляют постоянным клиентам выгодные программы лояльности.

Следует отметить, что МФК вправе устанавливать ограничение по срокам возвращения выданных взаймы средств. Мораторий используется для гарантированного получения компанией прибыли в случае досрочного погашения образовавшейся задолженности. Обычно закрыть сделку можно через несколько дней после заключения договора. Изредка микрофинансовые организации вносят в черный список клиентов, которые пытаются исправить кредитную историю в обход действующих дополнительных услуг финансового учреждения.

Заключение



Таким образом, с оформлением быстрых займов у потенциальных заемщиков не возникнет проблем даже при наличии плохой кредитной истории. Соглашаясь на сотрудничество с МФО, придется подготовиться к погашению задолженностей по изначально завышенным ставкам. Отказываясь от тщательной проверки информации о клиенте в целях ускорения процесса заключения сделки, кредиторы сталкиваются с повышенными рисками.

Быстрое кредитование имеет множество преимуществ в том случае, если заемщику немедленно нужны деньги. Отказ от изучения обширного пакета документов позволит оформить заем клиенту, заявки которого отклоняются банками по причине плохого состояния кредитной истории.

Добавить свои отзывы

Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив